DSR 미적용 신용대출 받는 법과 30초 dsr 계산법

신용대출을 받으려면 DSR(Debt Service Ratio)이라는 지표를 확인해야 합니다. DSR은 소득대비 얼마큼 부채를 상환하는지를 나타내는 지표로, 은행이 대출 심사를 할 때 중요한 기준이 됩니다. DSR 미적용되는 신용대출 상품은 아래를 참고하시면 됩니다. 

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DSR이 중요한 이유

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DSR이 높으면 부채 상환 능력이 낮다고 판단되어 대출 한도가 낮아지거나 대출이 거절될 수 있습니다. 반대로 DSR이 낮으면 부채 상환 능력이 높다고 판단되어 대출 한도가 높아지거나 대출 승인률이 높아집니다. DSR은 다음과 같은 공식으로 계산할 수 있습니다.

DSR = (월 상환액 / 월 소득) x 100

월 상환액은 신용대출의 원리금 상환액과 다른 부채의 월 상환액을 모두 합한 금액입니다. 대출이 여러개라면 모든 대출 금액의 원금과 이자의 금액이 모두 해당됩니다. 월 소득은 신청자의 근로소득, 사업소득, 재산소득 등을 모두 합한 금액입니다. 직장인들은 월급뿐 아니라 아르바이트나 투잡으로 버는 돈이 포함되며, 사업을 하시는 소상공인 사장님들은 사업매출에서 각종 비용을 뺀 금액이 월 소득이 됩니다. 임대소득이나 주식 배당소득 등도 모두 월 소득에 포함하게 됩니다. 

예를 들어, 월 소득이 300만원이고 신용대출의 원리금 상환액이 50만 원, 주택담보 대출, 자동차 할부금 등 다른 부채의 월 상환액이 100만 원인 경우, DSR은 다음과 같이 계산됩니다.

DSR = (50만원 + 100만 원) / 300만 원 x 100 = 50%

즉, 이 경우 DSR은 50%입니다. 일반적으로 은행은 DSR을 40% 이하로 유지하는 것을 권장합니다. 그래서 간혹 본인의 상황을 모르는 경우, 은행에서 내부요건으로 대출이 불가하다는 답을 들을 수 있게 됩니다. DSR이 40%를 넘으면 신용등급에도 영향을 줄 수 있으므로 주의해야 합니다. 

 

DSR을 낮추는 방법

아래의 두가지 방법으로 낮춰 원활하게 원하는 금액을 유통할 수 있습니다.

1. 소득을 늘리는 방법

근로소득, 사업소득, 재산소득 등을 늘리면 DSR의 분모가 커져서 DSR이 낮아집니다. 예를 들어, 부수입을 창출하거나 투자 수익을 늘리는 방법이 있습니다. 예를 들어, 월 소득이 300만 원에서 400만 원으로 증가하면 DSR은 다음과 같이 변화합니다. 현실적으로 쉽지 않습니다.

DSR = (50만원 + 100만 원) / 400만 원 x 100 = 37.5%

2. 부채를 감소시키는 방법

신용대출의 원금을 일시상환하거나 다른 부채를 상환하면 DSR의 분자가 작아져서 DSR이 낮아집니다. 예를 들어, 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하거나 카드론을 정리하는 방법이 있습니다. 예를 들어, 신용대출의 원리금 상환액이 50만 원에서 40만 원으로 감소하면 DSR은 다음과 같이 변화합니다. 이 또한 소득과 연동되지 않으면 기존의 재산을 처분해야 하는 방법입니다.

DSR = (40만원 + 100만 원) / 300만 원 x 100 = 46.7%

DSR을 통해 자신의 부채 상환 능력을 파악하고 적절한 대출 금액과 기간을 결정하는 것이 중요하며 필요할 경우는 아래의 방법을 사용하시면 됩니다.

 

DSR 미적용 신용대출

DSR 미적용 신용대출이란, DSR을 적용하지 않고 대출을 받을 수 있는 상품을 말합니다. 일반적으로 DSR은 40% 이상이면 대출을 받기 어렵습니다. 하지만 DSR미적용 신용대출은 소득증빙서류와 신용등급만으로 대출 가능 여부를 판단하기 때문에, DSR이 높아도 대출을 받을 수 있습니다.

대표적인 상품

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일정 조건하에서 추정되는 소득 통한 방법입니다. 무설정아파트론, 자동차 담보대출이 해당합니다. 

3. 300만원 이하 소액대출

아래의 비상금 대출들이 해당됩니다. 

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DSR미적용 신용대출의 장점은 다음과 같습니다.

• DSR이 높아도 대출을 받을 수 있어서, 긴급한 자금 필요시 유용합니다.
• 소득증빙서류와 신용등급만으로 대출 가능 여부를 판단하기 때문에, 심사 절차가 간편하고 빠릅니다.
• 다양한 금융기관에서 DSR미적용 신용대출 상품을 제공하고 있어서, 비교하고 선택할 수 있습니다.

DSR미적용 신용대출의 단점은 다음과 같습니다.

• DSR을 적용하지 않기 때문에, 대출 한도가 낮고 이자율이 높습니다.
• DSR이 높은 상태에서 추가로 대출을 받으면, 부채 상환 부담이 커지고 신용등급이 하락할 수 있습니다.
• DSR미적용 신용대출은 임시적인 해결책일 뿐이며, 장기적으로는 DSR을 낮추는 방법을 찾아야 합니다.

 

마치며

대환대출 인프라 5월 시행 및 주택담보대출 확대

DSR미적용 신용대출은 DSR이 높아도 긴급한 자금 필요시 이용할 수 있는 유연한 대출 상품입니다. 하지만 이자율이 높고 부채 상환 부담이 커질 수 있으므로, 신중하게 고려하고 이용해야 합니다. DSR미적용 신용대출에 관심이 있으시다면, 여러 금융기관의 상품을 비교하고 자신의 상황에 맞는 최적의 상품을 선택하시기 바랍니다.