우리는 살면서 학자금, 집 구매 또는 생활비를 충당하기 위한 목적 등 여러 가지로 대출합니다. 누구나 겪는 과정이고 필요한 과정이기도 합니다. 그러나 누구나 같은 조건은 아닙니다. 저의 경우도 정부지원 대환대출을 통해 이자를 절감하고 돈을 절약할 수 있었습니다.
대환대출이란
대환대출이란 여러 개의 고금리 대출을 하나의 저금리 대출로 통합하는 것을 말합니다. 미국 금리가 계속 올라가면서 우리도 금리인상에서 자유로울 수 없습니다. 보통 주택구매나 마이너스통장 등 여러 가지 형태로 나뉜 대출을 대환대출을 통해 더 좋은 금리 조건으로 월 상환액을 줄이고, 이자 부담을 감소 시는 것을 말합니다. 최대한 나가는 이자 금액을 줄이는 것으로 금리는 낮을수록 좋습니다.
대환대출인프라는 무엇?
실제로 저는 이 서비스를 이용하여 저금리로 변경해 매월 지출 금액을 줄였습니다. 특히 중도해지의 경우도 수수료가 없는 상품이 많아 한번으로 끝내지 않고 계속 지켜보고 있습니다.
정부에서는 국민들의 이자부담을 줄이기 위해 금융위원회에서 2023년 5월 31일부터 '대환대출 인프라'를 시행했습니다. 주요 목적은 영업점에 방문하지 않고 가지고 있는 휴대폰을 이용하여 '원스톱'으로 저금리 대출로 갈아타는 것입니다. 은행, 저축은행, 카드사 및 캐피털을 포함한 기존 금융권들의 경쟁을 부추겨 다양한 대출금리를 한 번에 비교해 볼 수 있도록 한 것입니다. 또한 2024년 1월부터는 주택담보대출 및 전세대출까지 대환대출 비교 서비스에 추가됩니다.
준비물은 금융인증서가 필요하고, 마이데이터에 가입해야 합니다. 마이데이터에 가입하면 별도로 연동을 하지 않고 알아서 54개 금융사 정보를 가져옵니다. 조회 가능한 54개(실제로 해보니 안 되는 은행들도 있었음)에서 대출가능액과 이자율을 쭉 뽑아줍니다. 실행은 당일가능한 곳은 따로 표기됩니다.
대환대출의 장단점
이 서비스를 잘못 이용하면 오히려 더 큰 부채로 빠질 수도 있으니 아래의 내용을 꼼꼼히 읽어보시고 비교해 보는 것이 필요합니다.
대환대출의 가장 큰 장점
1. 역시나 월 상환액과 이자 부담을 줄일 수 있다는 것입니다.
예를 들어, 1억 원의 대출을 연 20%의 이자로 5년간 상환한다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 월 상환액은 약 264만 원이고, 총상환액은 약 1억 5천8백만 원입니다. 하지만 이 대출을 연 10%의 이자로 5년간 상환한다면, 월 상환액은 약 212만 원이고, 총상환액은 약 1억 2천7백만 원입니다. 즉, 월 상환액은 약 52만 원, 총상환액은 약 3천1백만 원 절감할 수 있습니다.
2. 신용등급이 하락에서 자유롭습니다. 기존에는 새로운 대출을 받으면 신용조회가 발생하고, 신용등급에 영향을 줄 수 있습니다. 또한, 기존의 여러 개의 대출을 한 번에 상환하면, 신용등급에 반영되는 시간이 걸릴 수 있습니다. 그러나 대환대출인프라 비교서비스는 정부에서 진행하는 것으로 신용조회를 아무리 많이 하더라도 신용등급에 영향이 없도록 했습니다. 은행마다 경쟁에 따라 조건을 바꾸는 경우가 많으니 주기적으로 조회하는 것이 좋습니다.
대환대출의 단점
1. 대출 기간이 길어질 수 있습니다. 대출 기간이 길어지면 월 상환액은 줄어들지만, 총이자 비용은 늘어날 수 있습니다. 예를 들어, 위의 예시에서 대출 기간을 10년으로 늘린다면, 월 상환액은 약 132만 원이지만, 총상환액은 약 1억 5천8백만 원으로 동일합니다.
2. 추가적인 비용이 발생할 수 있습니다. 대환대출을 하려면 기존의 대출을 중도상환이나 만기상환이 해야 합니다. 이때 발생하는 중도상환이자나 만기상환이자 등의 비용이 추가될 수 있습니다. 그러나 최근 나온 상품들은 대부분이 중도상환이자를 받지 않고 있는 추세입니다.
대환대출 주의할 점
대환대출을 할 때 다음과 같은 점들에 주의해야 합니다.
1. 자신의 신용등급과 소득을 확인해야 합니다.
대환대출을 받으려면 신용등급이 좋아야 합니다. 신용등급이 낮으면 저금리로 대환대출을 받기 어렵거나, 추가적인 담보나 보증인이 필요할 수 있습니다. 또한, 자신의 소득과 부채 비율을 확인하여 월 상환액이 너무 높지 않도록 조절해야 합니다.
2. 대출 이자율과 수수료를 비교합니다.
대환대출을 할 때는 여러 은행이나 금융기관의 상품을 비교하여 가장 저렴한 이자율과 수수료를 선택해야 합니다. 이자율은 연이율과 실질이율을 구분하여 확인할 줄 알아야 합니다. 연이율은 대출 금액에 적용되는 이자율이고, 실질이율은 대출 금액과 이자, 수수료 등을 모두 고려한 실제 비용입니다. 실질이율이 낮을수록 대환대출의 효과가 큽니다.
3. 대출 기간과 상환 방식을 잘 결정하는 것이 필요합니다.
대출 기간은 너무 짧으면 월 상환액이 높아지고, 너무 길면 총이자총이자 비용이 높아집니다. 자신의 상황에 맞는 적절한 기간을 선택하세요. 상환 방식은 원리금 균등상환과 원금 균등상환이 있습니다. 원리금 균등상환은 매월 같은 금액을 상환하는 방식이고, 원금 균등상환은 매월 원금을 같은 금액으로 상환하고, 이자는 줄어드는 방식입니다. 원리금 균등상환은 초기에 월 상환액이 높고, 총이자 비용이 낮습니다. 원금 균등상환은 초기에 월 상환액이 낮고, 총이자 비용이 높습니다.
대환대출의 종류와 비교
대환대출에는 다음과 같은 종류가 있습니다.
1. 개인신용대출
은행이나 금융기관에서 개인의 신용도를 기준으로 대출해 주는 상품입니다. 담보나 보증인이 필요하지 않습니다. 하지만 신용등급이 낮으면 대출 한도가 낮거나, 이자율이 높습니다.
2. 담보대출
부동산이나 자동차 등의 재산을 담보로 대출해 주는 상품입니다. 담보가 있으므로 신용등급에 관계없이 대출 한도가 높고, 이자율이 낮습니다. 하지만 담보가 압류되거나 경매될 위험이 있습니다.
3. 보증인대출
가족이나 친구 등의 보증인을 통해 대출해주는 상품입니다. 보증인의 신용도가 좋으면 대출 한도가 높고, 이자율이 낮습니다. 하지만 보증인에게 부담을 주거나, 관계가 소원해질 수 있습니다.
대환대출을 할 때는 자신의 신용등급, 소득, 부채, 담보 등의 상황에 맞는 적절한 종류를 선택하세요.
결론
대환대출 뜻은 여러 개의 고금리 대출을 하나의 저금리 대출로 통합하는 방법입니다. 정부에서 진행하는 대환대출인프라를 통해 월 상환액과 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 하지만 채무통합 대환대출을 잘못하면 오히려 더 큰 부채로 빠질 수도 있으니 주의가 필요합니다. 대환대출을 할 때는 자신의 신용등급과 소득을 확인하고, 대출 이자율과 수수료를 비교하고, 대출 기간과 상환 방식을 잘 결정해야 합니다.
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