소상공인 자영업자 대출, 채무 줄이는 24가지 방법

코로나19 대유행 때 저금리로 받았던 대출의 만기가 돌아오고 있습니다. 고금리 대출이 전환되면서 자영업자들의 채무 부담이 크게 늘어났습니다. 통계에 따르면 자영업자 대출 잔액이 1,112조 원으로 코로나 이전보다 51% 급증했고, 3개월 이상 연체자도 31조 원으로 2배나 늘어난 것으로 나타났습니다.

개인사업자대출

 

자영업자 낮은금리 전환대출

 

소상공인 진흥공단 대출지원

 

자영업자 빚 증가 이유

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코로나19 시절은 대부분의 사람들이 외출을 자제하고 음식도 배달로 시켜 먹었습니다. 또한 저녁에 술자리나 주말에 놀러 가는 소비도 줄었던 것이 사실입니다. 그러나 코로나19는 이제 찾아보기 힘들 정도로 진정되었고 개인들의 움츠렸던 소비심리도 되살아 났습니다. 주로 식음에 집중된 우리나라의 자영업자들은 코로나시기에 많이 넘어졌으며, 배달을 위주로 한 곳들은 살아남았습니다. 

그러나, 자영업자와 소상공인을 대상으로 대출 원리금의 상환을 유예시켜 빚에대한 부담이 적었었는데 이 또한 2023년 9월 종료되었습니다. 

또한 전 세계가 경기침체로 인해 몸살을 겪고 있는 부분도 크게 작용했습니다. 물가는 천정부지로 오르는데 대부분의 월급쟁이들은 소득이 늘지 않기 때문에 소상공인들이 타격을 받는 먹는 소비부터 줄여 나갔기 때문입니다. 

 

2024년 자영업자 부채상황

신용평가기관인 나이스(NICE)를 토대로 2024년 1분기 기준 개인 사업자는 336만명에 달합니다. 이들이 집 대출을 포함한 사업을 위한 대출은 1112조에 달하는 것으로 나타났습니다. 코로나19 유행 이전인 2019년 말에는 209만 명이 738조 원을 빌렸던 것과 비교하면 대출자도, 금액도 모두 50~60%가 증가했습니다. 

저금리 시대가 끝나고 고금리로 돌아서면서 부담은 더욱 심각해진 상황입니다. 나갈돈이 많아지면 벌어들이는 돈도 증가해야 하는데 이게 쉽지 않습니다. 

다중채무도 문제입니다. 3개 이상의 금융회사에서 돈을 빌렸습니다. 1금융권과 2 금융권만 속해 있다면 다행이지만 이중에는 한도가 나오지 않아 대부업과 사채시장에도 손을 뻗는 이들이 점점 늘어나고 있습니다.

 

자영업자 채무 감소 방안

채무를 줄이는 원칙은 간단합니다. 많이 벌고 적게 써야 합니다. 그러나 말이 쉽지 현실은 녹녹하지 않습니다. 여러가지 지원정책과 매출을 확대하는 방안을 마련해야 합니다. 아래는 24가지 채무 감소 팁입니다.

1. 합리적인 지출 관리로 고정비 줄이기

2. 불필요한 지출 줄이고 절약하는 습관 들이기

3. 고정비 지출 항목(인건비, 임대료 등) 재검토해 절감 가능한 부분은 과감히 줄이기

4. 일정 기간 가족 생활비도 최소한으로 줄이기

5. 부채 상환 우선순위에 따른 전략적 상환

6. 고금리 대출 및 연체이자가 나는 대출부터 우선 상환

7. 저금리 장기대출은 분할상환 등으로 적정 수준 유지

8. 필요시 신용회복위원회 등 기관 통해 채무조정제도 활용

9. 매출 증대를 위한 영업/마케팅 강화

10. 신규 고객 유치를 위한 마케팅 활동 펼치기(SNS, 배달앱 등)

11. 기존 고객들에게 이벤트, 할인 등 혜택 제공해 이탈 방지

12. 수익이 더 많은 아이템으로 품목 교체 검토

13. 비즈니스 모델 전환/업종 변경 적극 고려

14. 기존 사업보다 수익성이 높은 신규 사업 모델로 변경

(ex. 오프라인 매장 → 온라인 판매)

15. 현금 유동성이 좋은 사업으로 업종 완전 변경 검토

16. 가족, 지인 등이 투자해 새로운 사업을 시작하는 방안도 고려

17. 디레버리징(부채 감축)을 위한 자산 매각

18. 사업에 불필요한 자산(차량, 부동산 등)은 과감히 매각

19. 유휴자산 임대해 현금 유동성 확보

20. 개인 자산도 상황에 따라 정리할 것

21. 전문가 상담 통한 종합적 자금 관리

22. 세무사, 회계사 등과 상담해 절세 방안 찾기

23. 금융권 전문가와 상담해 합리적 자금 운용 방안 마련

24. 정부.공공기관의 자영업자 지원정책 적극 활용

이처럼 자영업자는 지출 관리를 철저히 하고, 우선순위에 따라 전략적으로 부채를 상환해 나가는 것이 중요합니다. 동시에 적극적인 마케팅과 신사업 모델 발굴로 매출을 높이고, 필요하다면 과감한 업종 변경도 고려해야 합니다.

 

마치며

무엇보다 소상공인과 개인사업자는 지금의 위기를 인식하고 전문가 상담을 통해 종합적인 자금관리 플랜을 세우는 것이 필수입니다. 필요하다면 자산 매각 등 디레버리징도 과감히 실행에 옮겨야 합니다.

현재 상황이 결코 녹록지 않겠지만, 냉정히 자신의 재무상황을 진단하고 해결방안을 하나씩 실천해나간다면 반드시 위기를 극복할 수 있을 것입니다. 지치지 말고 힘내셨으면 좋겠습니다. 우리 모두가 자영업 종사자 분들의 재기를 응원합니다!

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