스트레스 DSR 대출액이 작아집니다. 연봉별 스트레스 dsr 계산기

2월 말부터 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율)이 시행됩니다. 간단히 말하면 개인이 받을 수 있는 대출액이 전보다 작아집니다. 주택담보대출부터 시행되며, 하반기, 연말에 걸쳐 신용대출과 기타 대출로도 확대적용 됩니다. 연봉별 달라지는 한도금액과 시기 쉽게 알려드립니다.

스트레스 dsr 계산기

 

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스트레스 DSR이란

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2월 말부터 은행들이 주택담보대출을 시작으로 스트레스 DSR 제도가 점차적으로 연말까지 확대 시행될 예정입니다. 쉽게 말하면 이 제도는 아래와 같습니다.

현재 DSR 규제에 스트레스(가산) 금리를 더하는 방식으로 운영된다.

 

대출시점에 금리가 상승할 것을 미리 예측 적용하여 대출 한도는 결정하는 것입니다. 현재 가계대출은 모두 695조이며 이중 535조가 주택담보 대출입니다. 대부분의 대출은 주택담보 대출이라고 보면 되겠습니다.

지금 당장 대출 금액이 축소되면 경제는 엄청난 파장을 가져오게 됩니다. 스트레스 금리를 적용하는 것은 곧 이자의 상승을 이야기하기 때문에 버는 수입은 같은데 지출되는 이자 금액만 더 늘어나게 됩니다. 그렇기 때문에 대부분의 대출이 있는 가정은 대출한도가 축소되어 실물 경제에 닥쳐오는 부담을 느끼게 됩니다. 

 

DSR은

은행은 대출을 위해서는 지급준비율이라는 것을 지켜야 합니다. 대출을 통해 국민들에게 돈을 빌려주고 원금과 이자를 받는데 필요한 최소의 현금을 보유해야 하는 금액입니다. 그러나 단 2%~7%만 가지고 있으면 됩니다. 1억을 대출해 주는데 최대 700만 원만 은행에서 보유하고 있으면 된다는 말입니다. 이게 은행이 돈을 버는 주요 수단입니다. 은행이 이 지급준비율의 돈만 가지고 있다면 최대 50배를 일반인들은 빌려주고 이자를 받게 되는 것입니다.

그러나 일반인들은 은행과 다르게 자기가 연간 총 벌어들이는 수입에서 40%만 대출을 받을 수 있습니다. 이것이 DSR입니다.

돈을 빌리는 차주의 연간 원금과 이자를 합한 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눈 값

 

현재 은행 대출에 적용되는 DSR 40%가 적용되고 있습니다.

만일 연소득이 5000만원인 차주라면 1년에 원리금이 연 2000만 원을 넘을 수 없다는 뜻입니다. 그러므로 스트레스 금리가 추가되어 금리가 더 높게 책정되면 차주의 소득이 그대로인 상황에서는 이자가 증가하게 되어 대출한도가 줄어들게 되는 것입니다.

 

스트레스 DSR 시행

대출한도가 축소되어 실물 경제에 닥쳐오는 부담을 완화하기 위해 올해 상반기에는 1차로 가산금리의 25%만 적용됩니다. 2차로 하반기에는 50%, 3차로 2025년부터는 100%가 적용될 것으로 예상되고 있습니다.

스트레스 금리는 과거 5년간의 가계대출 금리와 현재 시점의 금리를 비교하여 산출되며, 하한(1.5%)과 상한(3.0%)이 정해진다. 변동금리 상품에는 최대 100%의 가산금리가 적용되며, 혼합형 상품은 최대 60%의 가산금리가 적용된다. 혼합형 상품은 일정 기간 동안 고정금리가 적용되고 이후 변동금리로 전환되는 상품으로, 국내 대부분의 고정금리 주택담보대출 상품이 해당된다.

구분	1단계	2단계	3단계
시행 시기	2024년 2월 26일	2024년 6월 (잠정)	2024년 말 (잠정)
은행권 적용 대출	주택담보대출	주택담보대출, 신용대출	주택담보대출, 신용대출, 기타 대출 등
2금융권 적용 대출	주택담보대출	주택담보대출, 신용대출, 기타 대출 등	주택담보대출, 신용대출, 기타 대출 등

 

연봉별 스트레스 dsr 계산기

1차로 적용되는 한도의 변화는 다음과 같습니다. 금액별로 차이가 있기 때문에 금액은 조금씩 달라집니다. 연봉 5천만 원 기준금액이 변동금리 기준 140만 원이 줄어들며, 연봉 1억 원 기준은 330만 원이 줄어들게 됩니다. 스트레스 dsr 계산기를 통하면 쉽게 확인 할 수 있습니다.

연봉(만원)	대출종류	이전 한도	변경 한도
5000	변동금리	3,290	3,150
	혼합형	3,200	3,090
7000	변동금리	4,600	4,220
	혼합형	4,480	4,370
10000	변동금리	6,580	6,250
	주기형	6,490	6,250

 

2차, 3차 스트레스 DSR 적용 금액

2024년 하반기와 연말에 추가로 적용되며 연봉 5천만원 기준은 30년 만기 분할상환 기준 시 달라지는 대출 금액은 아래와 같습니다.

구분	기존	2024년 상반기	2024년 하반기	2025년
변동금리 한도	3.3억 원	3.15억 원	3.0억 원	2.8억 원
혼합형(5년) 한도	3.3억 원	3.20억 원	3.2억 원	3.0억 원
주기형(5년) 한도	3.3억 원	3.25억 원	3.2억 원	3.1억 원

 

스트레스 DSR 적용 파장

은행에서 주택담보대출을 받는 고객들에게 큰 영향을 미칠 것으로 예상된다. 연봉 5000만 원으로 예를 들면, 이전에는 3억 2900만 원을 받을 수 있었으나 앞으로는 3억 1500만 원으로 대출한도가 줄어들게 될 것이다. 내년에는 한도가 2억 7800만 원까지 감소할 것으로 예상된다. 변동금리 상품과는 달리 혼합형이나 주기형과 같은 고정금리 상품은 한도 감소폭이 적을 뿐만 아니라 금리가 상대적으로 낮기 때문에 수요가 증가할 것으로 예상된다.

 

스트레스 DSR 예시

일반적으로 30대 중후반의 평균 연봉은 5200만원입니다. 5천만 원을 기준으로 예를 들어보겠습니다.

연봉 5000만원 A 씨는 이제 결혼 준비를 위해 집을 알아보고 있습니다. 그러나 높은 금리로 집 구매 시기를 1년 늦춘다면 대출한도가 스트레스 DSR 시행으로 1700만 원이 줄어들 것으로 예상됩니다.

기존에는 이정도의 연봉을 가진 사람이라면 3.3억 원을 빌릴 수 있었으나, 7월부터는 3.1억, '25년부터는 2.8억까지 줄어들게 됩니다. 1년 사이에 빌릴 수 있는 금액이 무려 6100만 원이나 줄어들게 되는 것입니다.

서울은 물론 수도권에서도 집을 구입하기는 쉽지 않아질 것입니다. 

그럼 빨리 제 2금융권에서 빌리면 되지 않을까라고 생각한다면, 이 또한 오산입니다. 2 금융권도 동일하게 주택담보대출이 스트레스 DSR 적용을 받게 되고, 6월부터는 신용대출까지 포함됩니다. 

그러나 신혼부부에게는 여러가지 혜택이 주어지니 아래를 활용해 보는 방법이 있습니다.

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마치며

현재 은행들은 주택담보대출의 금리를 인상하고 있는 움직임이 나타나고 있습니다. 우리은행은 0.1~0.3%, 국민은행은 0.23%씩 올렸습니다. 팍팍한 경제사정에 주담대 금리까지 오르기 시작하면서 올해는 더욱 절약하고 부수입을 창출하는 것을 알아보아야겠습니다.

 

 

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